जिग्नेशभाई और उनके जैसे साहूकार साख के दो महत्वपूर्ण घटकों को पहचानने में विशेषज्ञ हैं: चुकाने की इच्छा और क्षमता। अपने उधारकर्ताओं के जीवन के बारे में अंतरंग ज्ञान उन्हें कुछ सटीकता के साथ उनकी निवल संपत्ति और समय पर भुगतानकर्ता होने के लिए प्रतिष्ठा का पता लगाने में सक्षम बनाता है। बेशक, इस खुफिया जानकारी को प्रदान करने में गांव की गपशप एक प्रमुख भूमिका निभाती है। भारत सैकड़ों हजारों जिग्नेशभाई का घर है।
यह दृष्टिकोण, जबकि एक गाँव जैसे छोटे बाजार की स्थापना में अत्यंत प्रभावी है, स्केलेबल नहीं है। यही कारण है कि, ऐतिहासिक रूप से, वित्तीय सेवा प्रदाताओं (एफएसपी) जैसे बैंकों और गैर-बैंक वित्त कंपनियों (एनबीएफसी) ने उधार निर्णय लेते समय संपार्श्विक पर भरोसा किया है। संपार्श्विक के अभाव में, संस्थान उधारकर्ताओं द्वारा भुगतान न करने और धोखाधड़ी से काफी सावधान रहते हैं।
भारत में सबसे लंबे समय तक, किसी भी संपार्श्विक का मतलब कोई ऋण नहीं था। यदि ऋण चाहने वाले संपार्श्विक के लिए पर्याप्त संपत्ति प्रदान करने में असमर्थ थे, तो ऋणदाता अनुबंध के अपने अंत को बनाए रखने के लिए उन पर भरोसा नहीं कर सकते थे और उनकी क्षमता और चुकाने की इच्छा के अपर्याप्त प्रमाण को देखते हुए उन्हें ऋण स्वीकृत करने का औचित्य नहीं दे सकते थे।
तथापि, भारत में ऋण की मांग संस्थागत आपूर्ति से कहीं अधिक है। एफएसपी इस मांग से अच्छी तरह वाकिफ हैं। और वे जिग्नेशभाई जो करते हैं उसे करने के तरीकों की तलाश कर रहे हैं ताकि वे संपार्श्विक बैक-अप के बिना उधार दे सकें।
संपार्श्विक प्रतिज्ञाओं की अनुपस्थिति में, उपभोक्ता की इच्छा और चुकाने की क्षमता का आकलन करने का एकमात्र तरीका संभावित उधारकर्ता के नकदी प्रवाह की जांच करना है। और चूंकि एफएसपी के पास गांव की गपशप तक पहुंच नहीं है, वे इसके लिए अच्छे पुराने बैंक खाते के विवरण पर भरोसा करते हैं।
आपका बैंक खाता विवरण आपके वित्तीय जीवन का डिजिटल प्रतिनिधित्व है। आप कितना कमा लेते हैं? आप अपना पैसा कहाँ खर्च करते हैं? आपके पास कितने निश्चित दायित्व हैं (जैसे किराया, क्रेडिट कार्ड बिल और ऋण चुकौती के लिए समान मासिक किस्तें)? क्या आप अपने बिलों का समय पर भुगतान करते हैं? आपकी इच्छा और ऋण चुकाने की क्षमता का आकलन करने के लिए ये सभी महत्वपूर्ण इनपुट हैं। विशेष रूप से संपार्श्विक के अभाव में।
हालांकि, यह बैंक खाता विवरण-संचालित प्रक्रिया अत्यधिक मैनुअल, समय लेने वाली, महंगी और दुरुपयोग की संभावना से भरी है। इन कमियों ने भारत में नकदी-प्रवाह आधारित उधार को बहुत लंबे समय तक रोके रखा है। संपार्श्विक ऋणों को प्राथमिकता देने और असुरक्षित ऋणों के मामले में बोझिल कागजी कार्रवाई के कारण देश में उधारकर्ताओं को कम सुविधा दी गई है। नए जमाने के उधारदाताओं ने उपयोगकर्ताओं के एसएमएस इन-बॉक्स और अन्य तरीकों से डेटा अधिग्रहण पर नवाचार किया है। इसने वैध उपभोक्ता को यह आशंका पैदा कर दी है कि उनके व्यक्तिगत डेटा का दुरुपयोग किया जा सकता है और अनधिकृत डेटा हस्तांतरण के माध्यम से मुनाफे के लिए बेचा जा सकता है।
एफएसपी और उपभोक्ताओं दोनों को खाते की जानकारी साझा करने के एक सहज डिजिटल तरीके की सख्त जरूरत है।
भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) द्वारा घोषित खाता एग्रीगेटर ढांचा वित्तीय बुनियादी ढांचे का एक नया टुकड़ा है जो इन समस्याओं को हल करने का वादा करता है। इसका उद्देश्य वित्तीय डेटा साझाकरण को एकीकृत भुगतान इंटरफ़ेस (UPI) हस्तांतरण के रूप में आसान बनाना है। कल्पना कीजिए कि आप केवल 4 अंकों का पिन दर्ज करके और सहमति प्रदान करके अपना वित्तीय डेटा साझा करने में सक्षम हैं। स्टेटमेंट प्रिंटआउट की कोई और रीम नहीं, कोई और नेटबैंकिंग लॉगिन नहीं। बस एक साधारण पिन। यह खाता एकत्रीकरण का वादा है, जैसा कि आरबीआई द्वारा परिकल्पित किया गया है।
एकाउंट एग्रीगेटर (एए), अपने यूजर इंटरफेस के साथ, एफएसपी और उपभोक्ताओं के बीच विश्वास की कमी को दूर करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाएंगे।
सबसे पहले, वे उपयोगकर्ताओं को यह नियंत्रित करने की अनुमति देते हैं कि कौन उनके डेटा तक पहुंच प्राप्त करता है, इसके आंदोलन को ट्रैक और लॉग करता है और पारगमन में रिसाव के संभावित जोखिम को कम करता है।
दूसरा, एकल-विंडो प्रारूप उपयोगकर्ता के अनुकूल डेटा आंदोलन की अनुमति देता है और भौतिक हस्तांतरण और पोस्ट-फैक्टो सत्यापन की आवश्यकता को कम करता है। एए सहमति के लिए एक डिफ़ॉल्ट उद्योग मानक बनाते हैं जो अधिकांश गोपनीयता नीतियों में दबे घने फाइन प्रिंट के माध्यम से कट जाता है।
अंत में, इस डेटा की सुरक्षा के साथ, एए उधारदाताओं (या उस मामले के लिए अन्य एफएसपी) को उधारकर्ता की विश्वसनीयता और उनके मौजूदा ट्रैक रिकॉर्ड को निर्धारित करने के लिए डेटा बिंदुओं के व्यापक चयन पर भरोसा करने की अनुमति देता है, इस प्रकार इससे जुड़े जोखिम को कम करता है वित्तीय उत्पादों की तैनाती के साथ। अधिक डेटा पॉइंट और कम जोखिम एफएसपी को छोटे-टिकट वाले ऋणों पर नवाचार करके दर्जी उत्पादों को तैयार करने की अनुमति देते हैं और लचीले पुनर्भुगतान कार्यक्रम भी प्रदान करते हैं, इस प्रकार डिफ़ॉल्ट की संभावना को कम करते हैं। यह एफएसपी को गैर-पारंपरिक मॉडल या क्रेडिट पृष्ठभूमि वाले व्यवसायों को वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र में भाग लेने की अनुमति देता है।
एए के माध्यम से, एफएसपी के पास लोगों के व्यापक क्रॉस-सेक्शन को कैश-फ्लो आधारित क्रेडिट, व्यक्तिगत वित्तीय प्रबंधन उपकरण, रोबो-सलाहकार सेवाएं और कई और अधिक नवीन वित्तीय उत्पाद और सेवाएं प्रदान करने का मौका है। भारत के अनगिनत आकांक्षी उधारकर्ताओं के लिए, उनका वित्तीय डेटा किफायती ऋण तक पहुंच को अनलॉक करने की कुंजी होगा, जो उनमें से कई को दुष्चक्र से बाहर निकलने में मदद करेगा।
हम जल्द ही डेटा साझाकरण में एक ‘यूपीआई पल’ देखेंगे जो अभूतपूर्व पैमाने पर ऋण के लोकतंत्रीकरण का वादा करता है। डेटा साझाकरण में सुरक्षा, पारदर्शिता और चपलता को शामिल करके, एए भारत के फिनटेक परिदृश्य के अब तक के सबसे महत्वपूर्ण परिवर्तन की शुरुआत कर सकता है।
साहिल किनी और नीति भट्ट क्रमशः सेतु के मुख्य कार्यकारी अधिकारी और सह-संस्थापक हैं, और सेतु के स्वतंत्र उपयोगकर्ता अनुसंधान प्रभाग, D91 लैब्स में एक शोधकर्ता हैं।
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